Comment fonctionne le contrat d’assurance emprunteur ?

Quand vous souscrivez à un crédit immobilier, la banque ou l’organisme financier que vous avez sollicité vous  demandera toujours de vous soumettre à un contrat d’assurance emprunteur. Cette assurance c’est leur garantie qu’en cas de défaut de paiement de votre part (à cause d’un problème de santé, décès…) l’enseigne prêteuse sera toujours dédommagée. Bien qu’aucune législation ne l’impose, c’est pourtant une condition préalable à l’obtention d’un prêt immobilier. Le choix peut être difficile entre une assurance-groupe et un contrat d’assurance individuelle. Suivez le guide.

C’est quoi une assurance-groupe d’emprunt immobilier ?

Pour faire simple, c’est l’assurance proposée par la banque ou l’enseigne qui vous accorde un crédit. Cette assurance a été négociée en amont par votre banque auprès d’un assureur pour vous et tous ses autres clients. Son principal avantage c’est de mutualiser les risques de tous les clients.

Comment ça fonctionne? Les clients présentant le moins de risque compensent les clients au profil plus risqués. Cela prend la forme d’une cotisation collective que chaque client paye. Comme c’est une assurance de groupe, vous n’obtenez pas forcément le meilleur taux. Elle vous sera proposée d’une manière systématique par la banque.

Si vous avez choisi BNP Paribas par exemple, elle vous proposera donc une assurance auprès de Cardiff qui est son partenaire. S’il y a litige donc, ce sont les organismes d’assurance spécialisés qui remboursent votre prêt.

Le principal avantage d’une assurance-groupe ? C’est une procédure extrêmement rapide. Mais si vous poussez un peu plus loin votre réflexion, vous verrez qu’une assurance individuelle est moins chère et plus pratique. Le bémol, c’est qu’une assurance emprunteur au coût élevé ne signifie pas garanties personnalisables.

Quid de l’assurance individuelle ?

L’assurance externe ou individuelle est l’autre alternative à un contrat d’assurance emprunteur de groupe. C’est une formule d’assurance que des courtiers vont vous proposer. On parle dans ce cas-là de délégation d’assurance. L’assurance individuelle est un contrat que vous choisissez avant ou pendant votre prêt, auprès d’un prestataire externe à votre banque.

Au cas où vous avez souscrit à une assurance-groupe, vous avez tout à fait le droit de le résilier. Ainsi vous êtes libre de choisir un nouvel assureur avec des conditions plus avantageuses pour vous. En effet depuis le 1er janvier 2018, la loi autorise les emprunteurs à changer d’assurance de prêt une fois par an en fonction de la date anniversaire. Et c’est valable sur toute la durée du crédit.

Pour en souscrire, le marché est vaste et le choix vous revient entièrement. Si vous ne savez pas quoi choisir, faites appel à un courtier d’assurance de crédit immobilier. Avoir un professionnel pour vous guider dans vos choix est toujours un avantage certain que ce soit pour trouver le meilleur assureur et comparer les meilleures offres.

Surtout, sachez-le, une assurance individuelle est plus avantageuse pour vous. C’est un contrat personnalisable en fonction de vos besoins. Et les offres sont nombreuses sur le marché ! Son principal inconvénient ? Il faut que votre assurance offre une garantie équivalente à celui de l’assurance-groupe proposée par votre banque.

Auteur de l’article : Nicolas

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *